北京商报讯(记者 马元月 陈婷婷)一个月前，保险版“以房养老”的指导意见正式落地引起市场激烈讨论。而值此“满月”之际，北京商报记者对参与“以房养老”调研的险企调查发现，仅一家上报“以房养老”方案，多数险企因“以房养老”涉及政策、法律、人的寿命及房价的涨跌等因素而踌躇不前。

　　6月23日，保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。截至目前，已过一月时间，“以房养老”的保险产品却没有下落。北京商报记者咨询参与“以房养老”调研的几家险企后发现，目前只有幸福人寿上报了相关产品。

　　对于产品的具体方案，幸福人寿董事长孟晓苏表示，首批保险产品是非参与型产品，即保险公司不参与房屋的增值分享，即老人把住房抵押给保险公司后，会聘请专业的评估公司给出一个估价，无论房价怎么波动，按照既定的估值定期向老年人支付养老年金直至身故。

　　事实上，早在2003年，身为中国房地产开发集团党委书记的孟晓苏就开始着手“住房反向抵押保险”，即“以房养老”等相关问题;而其2008年退居二线后创建的幸福人寿的主营业务也是“住房反向抵押贷款”，与“住房反向抵押保险”息息相关。

　　据北京商报记者了解，“以房养老”的指导意见落地前，包括幸福人寿、合众人寿、泰康人寿、太平洋人寿、平安人寿、中美大都会人寿、中宏人寿等险企已经进行过一段时间的参与以房养老保险调研。那缘何在指导意见出炉一月之久后，仅有一家险企上报具体方案呢?

　　对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、房地产等多个行业，需要管理层实施顶层设计、统筹规划，否则就会出现“雷声大雨点小”，难有实质进展。

　　一位接近监管层的人士表示，“以房养老”保险业务流程复杂，期限较长，涉及领域广;险企开展此项业务，将面临较为突出的利率风险、房价波动风险、长寿风险、现金流风险等业务风险，并将受到房地产政策、税收政策以及法律环境的影响。

　　而平安人寿相关负责人也向北京商报记者表示，“以房养老”涉及房地产等新的风险领域，需要对客户的房产进行长期估值、抵押，客户的服务、理赔等工作也与传统保险产品有较大差异，所以平安养老目前尚无相关产品也尚未申请，但已着手积极研究。

　　另有保险公司人士坦言，多数险企按兵不动或与国内房地产从今年上半年就开始进入神经敏感期不无关系。而今年全国“两会”的政府工作报告中，十年来首次未提房地产调控，也让不少金融机构谈房色变。

　　国家统计局官网显示，1-6月，商品房销售额为31133亿元，下降6.7%。其中，住宅销售额下降9.2%，办公楼销售额下降12.1%，商业营业用房销售额增长9.8%。

　　值得一提的是，土地使用权问题又将成为阻碍“以房养老”推广的一个绊脚石。对此，平安证券认为，由于国内房屋所有人具有的只是70年的房屋居住权(商用50年)，并没有房屋土地的所有权，因此房屋产权面临70年后被收回或者中途被强拆的风险，这种不确定性决定了保险机构可能不会有太大的意愿参与这个计划。即使参与了这个计划，单打独斗也会使得金融机构的资金来源不足。如果缺乏资产证券化市场，保险机构是否有意愿做大“以房养老”规模仍难预料。

　　正当整个行业发展遭遇瓶颈之际，保险公司纷纷玩起了“跨界”突破，尤其以互联网保险公司最为明显。就从去年开始，随着互联网金融的迅速崛起，作为金融行业之一的保险行业，无一例外也受到冲击，再加上行业整体发展的停滞，保险行业如何创新突破，成为摆在面前的一道难题，而从目前来看，“跨界”已成为尝试创新最新趋势。

　　众安保险力推手机“意外保”

　　作为国内首家互联网保险企业，众安保险在产品的推出上不断创新，已经走到了其他保险公司的前面。日前，众安保险宣布，将联合小米公司推出手机意外保障服务，米粉可以通过小米官网购买小米4手机的同时，一起购买该保障服务，该保障服务对于厂保范围内未涵盖到的，手机在使用过程中因各种意外导致的损坏提供免费维修，对于米粉来说，这无疑是享受到了更全面的手机保障。石家庄老年公寓

　　不同于市场上现有的手机延保服务，小米和众安保险此次合作推出的手机意外保障服务是一次全新的尝试——由小米提供手机后续专业维修服务，众安保险负责保障支持，并提供接报案及派单服务。

　　众安保险作为国内首家互联网保险公司，拥有强大的在线业务处理能力和快速响应能力。此前，众安保险与淘宝、天猫等也开展过大量保险业务合作，其系统处理能力、安全性及运营效率，均经过互联网海量数据的检验。同时，众安保险在手机意外险领域也积累了一定的业务经验与运营数据，可以满足小米意外保服务在运营能力和风险监控方面的严格要求。

　　据悉，在美国、日韩市场，手机意外保险是较为普遍的保障服务，在欧美、日韩等发达国家已有近40多年的历史，是一项非常成熟的产业。尤其在移动互联网发达的美国市场，该服务于手机用户中的渗透率远高于其他国家。除了家电行业，同时还涉及众多其他领域及产品。在美国，99%以上的零售商都提供延保服务，而消费者延保购买率也已达到40%，电子产品的延保购买率更超过85%。

　　民生人寿控股公募基金

　　与众安的产品创新不同，民生人寿则是走的另外一条路，通过股权收购，直接控股公募基金公司，拓展新的市场领域。日前，民生人寿旗下资产管理公司——民生通惠资产管理公司，确认收购浙商基金。

　　来自浙江产权交易所的项目信息显示，浙商证券和养生堂合计持有的浙商基金50%股权挂牌转让，挂牌价格为1.77亿元。万向控股旗下民生人寿的保险资产管理公司——民生通惠将收购浙商基金三家股东75%的股权。加上万向控股旗下通联资本此前持有的25%股权，万向控股将实现对浙商基金100%的控股。

　　公开资料显示，民生通惠资产管理有限公司成立于2012年11月15日，是由民生人寿保险公司出资、中国保监会批准设立的保险资产管理公司，由公募基金大佬肖风执掌。万向控股集团持有54.91%的民生人寿股权。

　　其实，就在年初，保险参股信托公司的案例逐渐增多。据不完全统计，目前入股信托公司的保险公司共有4家。其中人保集团持有中诚信托32.35%股权，为第一大股东，平安集团持有平安信托99.88%股权。此外，中国人寿旗下公司接盘23.86%重庆信托股权，此前泰康人寿入股国投信托。

　　保险公司进军养老地产

　　与此同时，作为保险、地产两大行业的结合，养老地产领域已被多家保险公司涉足，目前，泰康人寿、合众人寿等公司已经走到前列。

　　作为国内第一家整体亮相的养老地产项目企业，合众人寿2013年10月23日在武汉投资建造的国内首个CCRC社区正式开住。除了武汉以外，合众人寿在沈阳、南宁、合肥的养老社区也已经开始建设，同时，山东、北京、黑龙江、江苏、上海、浙江等省市，也在积极规划进入。未来几年将完成全国化的战略布局。

　　与市场上目前的产品不同的是，合众人寿实物养老保障计划实现了保单与实物的对接，客户只要购买保险，就可以保证养老社区的入住，而不用考虑未来租金的上涨，且面向广大的中产阶层，床位充足，价格不贵。

　　而泰康人寿则是重点针对高净值客户，日前，泰康之家·粤园养老生活体验馆在广州揭幕，珠三角地区第一家“世界级标准医养活力社区”服务体系首次亮相。北京燕园、上海申园，再到广州粤园，创新推出“医养融合”养老商业模式的泰康人寿，正加紧全国核心区域的战略布局，而云南项目也处于紧张的选址过程之中。

　　此外，中国太平也透露，旗下首个养老社区选址上海浦江东岸，总投资37亿元，下一站将是江苏无锡。一直在养老社区投资上保持缄默、迟迟未有动作的中国太保，也将于今年从大本营上海起步，目前的意向是与上实集团合作，在上海崇明岛联手投资养老社区。