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    养老院为啥要买“意外伤害险”?

      目前,上海市有养老机构560家,养老床位从“九五”末的2.8万张,跃升至2007年底的7万张。大约每100位60岁以上老年人拥有2.4张养老床位。

      近年来,伴随人口老龄化、高龄化的日益凸显,以及社会化养老服务的快速发展,养老机构意外伤害事故发生的数量、造成的直接财产损失,均呈逐年上升态势,同时,养老机构承担风险的能力却十分有限。

      去年上海市人代会期间,市十二届人大代表李传福提交“建立养老机构公众责任保险制度”的书面意见,并在浦东新区试点。今年,这一制度将在上海全市逐步推广。

      老人健身容易受伤

      二三年前,上海市一家养老机构曾发生过一起很特别的意外伤害事故。朱老人爱好运动,在家时,喜欢在门把手上拴一条自行车内胎,当成拉力器健身。进了养老院,这个爱好还“随身带着”,可没过1个月就出事了——内胎拉断,老人摔伤,家属要求赔偿。最后,法院认定养老院对老人的运动方式“指导不当”,养老院赔偿老人6万元。此后,健身就成了这个养老院的一大“禁忌”。

      目前,上海市养老机构入住老人的平均年龄接近80岁,其中80岁以上的高龄老人约占57%。“老年人意外伤害事件,是机构养老的主要风险隐患之一。”李传福说,以致一些养老机构不敢让老年人到室外活动,就算是到室外放放风,也觉得有风险。结果,老人们抱怨,总是闷着,没劲!

      一些养老机构的“事故防范”有些矫枉过正,但实际存在的风险,却让人不能不警惕。2006年,上海市社会福利行业协会委托专门机构调查表明,2001-2005年的5年里,全部参与调查的85家机构中,近三成至少发生过一起老人意外伤害事件,共发生各类老人意外伤害事件49起,累计赔偿金额29.54万元。

      在所有的意外伤害事故中,骨折或摔伤事件占多数。5年内,85家养老机构发生了36起老人骨折或摔伤事件:赔偿29起,无赔偿7起,赔偿金额17.58万元,占总赔偿金的59.5%。

      上海市民政局、上海社科院社会发展研究院的《上海市养老机构发展研究报告》表明,在养老机构,“服务”是老人最关注的问题之一。如果不能舒心健身,这样的“服务”怎能让老人满意?

      老人的“生活满意度”和养老机构的“安全风险防范”,发生了冲突,究竟怎么办?李传福说,不少养老机构为此感到困惑。

      养老院付不起赔偿款

      一位老人住在养老院,不小心从床上摔下来,不久就去世了,老人的家属要求养老院赔偿。这家养老院是一个民办非赢利组织,创办者是一对下岗后再就业的夫妇。老人家属起诉到法院,法院判决养老院赔偿10万元。“这对夫妇根本无力赔偿,结果,还是区民政部门替养老院埋了单。”李传福说。

      目前上海全市的560家养老机构,不是民办非赢利组织,便是福利机构,一旦老人发生意外伤害,这些机构大多“赔不起”,最后的结果也大同小异:政府埋单。

      “如果政府总是要为此埋单,公共财政在其他方面的投入就会受到影响。”李传福说,政府“如此赔偿”并非长久之计;事故的善后由政府负责,恰恰凸显出意外伤害保险的空白,市场手段介入养老安全,已成为迫切的需要。

      同时,服务的高风险性,风险防范措施的匮乏,也制约了养老机构的发展——如果纯粹按照《合同法》的规定,来划分入住老人意外伤害的风险责任,一方面,会影响到社会力量投资兴建养老机构的积极性、影响养老服务社会化进程;另一方面,由于非赢利养老机构的公益性质决定了经济承受能力的有限,一旦发生事故,大多难以弥补受害老人的损失,老人的合法权益便无法保障。

      老人和养老院有保障

      浦东新区是上海主要的人口导入区,老龄化、高龄化时间早、速度快、程度高。2006年底,浦东新区的老年人口已达到36.4万,占户籍人口的19.1%;其中80岁以上的高龄老人已达6.17万人,占全区老年人口总量的16.95%。

      新区养老机构中除“区福利院”为事业单位以外,街道(镇)办39家、社会办22家,自身承担风险以及赔偿的能力有限。

      去年2月起,浦东新区开始试行“养老机构意外伤害保险制度”,58家养老机构与保险机构签订协议,参与“养老机构入住老人意外伤害事件保险”。至今,累计接到有效报案10起,已经赔付10起,其中,因摔跤造成老人股骨骨折占80%以上。全部案件无一拒赔,理赔及时,赔款充足,出险老人和报案机构都感到满意。

      “这个项目的成功试运行,让老人和养老机构系上了保险带。”李传福说,保险赔付金最高为75400元,所涉及的保险内容包括:意外医疗保险金、意外残疾保险金、意外死亡保险金、就医交通费保险金、残疾用具费保险金、丧葬费保险金等。同时,还确定了保费标准及支付方式为:单床单年180元的保费,在第一年内由参保机构全额支出;第二年开始,争取从政府给予机构的运营补贴中,按照固定比例予以部分列支,保证项目长效运行。

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