中国人口老龄化问题在几年就开始被提出来，近年来，随着老龄化问题的深化，针对人口老龄现象越来越普遍。而很多的家庭，年轻人常年在外打工，家中老人过着独居生活，老年人生活与安全缺乏关心与保障。石家庄老年公寓

　　近日，杭州市萧山区新街镇为深化居家养老服务工作，开启智慧养老试点工作。新街镇6名白发苍苍的老人手中各接过了一部无线呼叫器。这6名居家养老服务对象手里拿着这个新奇的玩意儿，喜上眉梢。区老龄委办主任倪仁法表示：“智慧养老以居家养老服务为中心，整合村(社区)社会化服务资源，利用信息化等手段及时高效地为老年人提供全方位、多层次、多元化的居家养老服务。智慧养老是智慧城市的一部分，一部小小的无线呼叫器，可以打造无围墙的养老院，让智慧养老变成现实。”

　　这部无线呼叫器的核心部件是一个红色和一个绿色按键。日常生活中，当老人需要洗衣、理发、买菜、送米、管道、家电维修、看病等服务时，均可按绿键。具体方法为按住绿键至少3秒钟，屏幕会显示“求助呼叫”，把手放开，此后屏幕会出现“呼叫成功”，信息中心就会回拨电话，询问需要哪一种服务。据悉，服务内容主要分为生活照料、医疗保健、家政、精神慰藉四大类。在无线呼叫器背面，专门设计了一个SOS红键，功能与正面红键一样。往上推红键，呼叫器发出警笛声，屏幕显示“求救呼叫”，此后屏幕会显示“呼叫成功”，然后，把SOS键推回原位，信息中心就会回拨电话，若老人因紧急情况无法接起电话，信息中心会按照紧急处理程序执行。当老人心脏病发作，独居老人突然摔倒，或遇家中被盗、煤气泄漏等紧急情况时，均可拨红键。

　　此前，具有居家养老服务功能的呼叫器在我区城区有推广，但均为固定式，携带不便，此次试点的无线呼叫器解决了这一难题，让呼叫器可以随身携带，使用起来更加便捷，遇到紧急情况也更能发挥应急作用。

　　在开展智慧养老以后，新街镇将整合资源开展“银龄互助”活动。镇老年协会按照“性格相近、爱好相似、住址相邻”的原则，积极组织低龄老人与高龄老人、健康老人与病弱困难老人就近、就亲、就便帮扶结对，建立相对固定的结对互助关系，制作成员联系卡，开展互助守望、生活照料、精神关爱、维权调解等“银龄互助”活动。今年，新街镇重点构建以政府购买服务、“银龄互助”和志愿帮扶“三位一体”的服务体系，进一步深化居家养老服务工作，力争在今年年底让享受政府购买养老服务的老人达到老人总数的6%。

　　小编有话说：

　　利用无线电的智慧呼叫系统相比固定呼叫确实有很大的改进，也更加适合老年人使用，对于老年人的关心值得肯定，但是小编认为，这种智慧养老系统还是存在一定缺陷的。首先，作为无线呼叫，有问有答声，就相当于电话，对于老年人来说，需要考虑听力等问题。若呼叫中，老人无法听清对话内容，设备等于无用，另外，移动呼叫虽然更加方便携带，但是老年人的健忘的特征，无线报警器带来方便的同时也也老人带来负担。最后，无论是固定还是移动的呼叫系统，老年人需要的是更多的关心与感关怀，而他们自己又不会轻易开口，因此智慧养老其实还是需要以实际行动给来人关心。

　　融合了不动产抵押制度与生存保险制度的住房反向抵押养老保险，与现行法律规范体系存在诸多的不协调，住房反向抵押养老保险赖以生存和发展的法律环境尚不具备，而法律环境的不完备，必然使保险公司和潜在投保人在保险合同建立和履行中存在风险。2

　　014年6月17日，保监会发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，《意见》明确将住房反向抵押养老保险界定为“一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务”。

　　所谓住房反向抵押养老保险，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　我国的住房反向抵押养老保险大体归类上属于人寿保险中的生存保险。所谓人寿保险简称寿险，是指以人的生命为保险标的，以被保险人的生存、死亡或生存死亡两全为保险金给付条件的人身保险，具体又分为生存保险、死亡保险、生死两全保险。其中生存保险是指以被保险人在约定保险期内生命维系作为保险事故的保险。住房反向抵押养老保险在我国属于新生事物，保监会曾于2005年批复同意幸福人寿保险股份有限公司运作反向抵押贷款产品，但幸福人寿在实际经营中并无此种保险业务。

　　应当说，融合了不动产抵押制度与生存保险制度的住房反向抵押养老保险，与现行法律规范体系存在诸多的不协调，住房反向抵押养老保险赖以生存和发展的法律环境尚不具备，而法律环境的不完备，必然使保险公司和潜在投保人在保险合同建立和履行中存在风险。

　　具体而言，不论保险公司或投保人，都应对以下问题给予特别的关注：

　　尽量以老年夫妻作为共同投保人

　　《意见》规定，投保人应为60周岁以上的老年人，未规定老年人夫妻能否共同作为投保人的情况。

　　随着生活质量的提高，60岁以上的老年夫妻共同生存的情况非常普遍，如果仅由夫或妻一方投保，则在投保人死亡后，另一方可能面临丧失房屋处置权的不利局面。从周延保护老年人合法权益角度考虑，应尽量使老年夫妻作为共同投保人，只有在夫妻均身故后保险公司才取得抵押房屋的处置权。

　　不是所有的房屋都可设立反向抵押

　　《意见》规定，老年人需对设定反向抵押的房屋具有完全的产权，这里包含了三层意思：

　　一是要求老人年对房屋享有产权，而非使用权，或受限制的产权。城市直管公房和自管公房、军产房、公租房等，此类房屋老年人不享有所有权仅享有使用权，除非政策允许或者产权人同意，否则不能设定抵押。至于经济适用房，根据《经济适用住房管理办法》，产权人在出售经济适用房时，国家享有优先回购的权利，而国家优先回购权系基于公共利益设定，应优先于保险公司房屋处置权。

　　第二层意思是老年人对房屋必须享有完全产权。目前老年人名下的住房多属于夫妻共同财产，或者家庭共同财产，应当明确不宜以共有的房屋设定反向抵押，尤其在属于夫妻共同财产的情况下，老年人之一以共同房产设定抵押，其去世后保险公司对房屋的处置可能导致仍在世的一方生活困难。

　　第三层意思是房屋不存在法律规定禁止设定抵押权的情况，尤指宅基地上房屋。根据《物权法》的184条规定，除法律另行规定外，耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权不得抵押，可见农民即使对宅基地房屋享有所有权，也不能以此设定反向抵押。

　　投保人享有什么权利

　　在住房反向抵押养老保险关系中，投保人的权益主要根据保险合同确定，其中最重要条款应包括：

　　1、对抵押房屋的权利条款，即按照抵押权的一般理解，投保人仍应保有对抵押房屋的占有、使用、收益权益和有限的处分权。

　　所谓有限处分权是指经抵押权人同意的处置。根据物权法规定，抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。对于老年人而言，其对房屋享有担保利益和处分利益，与保险人建立住房反向抵押养老保险关系是实现房屋担保价值的体现。但随着时间推移，房屋涨价及老年人身体状况如因大病需要变现出售抵押房屋，此时老人能否保有处分利益就变得至关重要。对此保险合同双方均应给予足够的关注。

　　2、房屋升值利益归谁所有。

　　老年人身故后，房屋由保险人处置，此时如房屋存在升值利益如何分配?《意见》根据保险公司对投保人所抵押房产增值的处理方式不同，将保险产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。参与型产品指保险公司可参与分享房产增值收益，通过评估，对投保人所抵押房产价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。

　　老年人如希望在身故后将升值利益归于子女继承，则需要与保险人签订非参与型的住房反向抵押养老保险合同。

　　此外，双方还应关注保险人处置房屋的方式。采用不同处置方式可能将对双方权益产生较大影响，具体方式包括变卖、拍卖、评估后折价归保险人所有等。通常讲，通过拍卖或者评估后折价确定的价格相对客观，更能保证房屋价值利益的最大化。需要说明的是，因我国法律禁止流质，故双方不得约定在老年人去世后房屋直接归保险人所有。

　　3、不受追索的权利。

　　老年人去世后，如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用，由保险公司承担房价不足的风险，保险公司不得以老年人的其他财产追偿，也不得再向老年人家属追偿;

　　4、保险合同的任意解除权。

　　投保人对保险合同是否享有任意解除权。保险法规定，除法律另有规定或保险合同另有约定外，投保人可以解除合同。具体到住房反向抵押养老保险至今仍有疑义，考虑到合同履行期限长，保险公司合同风险较大的特点，保险人完全可以通过约定的形式排除投保人此项权利。投保老年人欲保有此项权利，应关注条款并积极与保险公司协商。

　　5、养老金请求权。

　　老年人投保住房反向抵押养老保险应特别注意养老金的取得方式，就国外模式，大体有一次性领取、定期分批领取、定期分批及一定授信额度内领取相结合的方式。养老金领取方式关系到养老金的现金投资利益归谁所有的问题，双方对此均有需求，更需要谨慎对待。

　　如实披露很重要

　　《保险法》第16条规定了投保人就保险标的和被保险人情况对保险人的如实告知义务。在住房反向抵押养老保险合同关系中，投保人需要注意的告知义务至少可以包括三个方面：即人的告知、物的告知、自身财产情况的告知。

　　所谓人的告知即被保险人身体情况的告知，因老年人长寿风险系住房反向抵押养老险中保险人的主要风险之一，老年人应就自身的健康情况，既往病史如实向保险人披露，以便于保险人据以确定合理的养老金数额。物的告知主要是用以抵押的房屋情况的告知，包括房屋权属、质量、原有抵押、司法查封、土地使用权期限等情况。自身财产情况的告知主要是指老年人就自身收入、未清偿债务、诉讼纠纷情况的告知义务。

　　上述情况虽看似与住房反向抵押养老保险无关，但确是保险人判断能否承保的重要因素，很难想象出于风险规避动机的保险人会接受已经陷于资不抵债的老年人的投保要约。

　　老年人在保险合同签订中应当恪守上述告知义务。如因投保人自身故意或重大过失未履行如实告知义务导致保险人解除保险关系的，老年人可能面临无法及时清偿贷款和利息的风险。

　　土地使用权期限届满后怎么办

　　我国城镇建设住宅用地的使用年限是70年。虽然《物权法》第149条规定，住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期，但在住房反向抵押养老保险可行的诸多研究中，对于保险合同履行中 超 过70年 ， 保 险 合 同 效 力 怎 么 看待，如何履行仍然是人们关注焦点。那么在《意见》试点期间这个问题是否存在呢?

　　通过对《意见》的分析，可以看到，土地使用权期限的问题仍然存在，但影响不大。这主要是因为《意见》对住房反向抵押养老保险试点期间仅确定为2014年7月1日起至2016年6月30日止。结合我国的商品房始于80年代以后，故现有商品房的使用期限至少还在35年以上，即使按照35年计算，试点期间60岁以上的老人平均预期寿命需要达到95岁以上才会出现保险合同履行期间土地使用权到期的情况。